ボート　オッズを独学で

生命保険に10年貯金して資産を増やす投資信託は元本割れの可能性あり保険会社が破綻したら保険はどうなる?団体保険と共済はこう使う納得して加入すれば保険のストレスはないお金の「目的」で資産運用法がわかる「将来の使いみちが明確なお金」のための資産運用法「当面使う予定のないお金」のための資産運用法「投機」はなくなってもいい資金で行なう投資信託は長期の運用向きの金融商品確定拠出年金は長期国際分散投資でファンドの成績表は「累積リターン」バランス型ファンドはこうやって選ぶ期待リターンとリスクで利回りを予測するリバランスでリスクマネジメントをそもそも保険会社は「7割利益」の構造保険会社が、お客様のことを考えていない利益構造をもっている。
生命保険の最大の問題は、まずここにあります。
ひと言でいうと、国内生保の保険料は高すぎです。
保険会社が儲けすぎなのです。
みなさんが払う保険料の何割が保険会社の利益になるか、ご存知でしょうか。
商品にもよりますが、定期付き終身保険では実に7割近くが保険会社の利益になります。
国内生保の生命保険の主流商品のひとつが、定期付き終身保険です。
これは、終身の死亡保険をベースに定期の死亡保険を組み合わせたもの。
みなさんのなかにも、このタイプの保険に入っている方がかなりいると思います。
最近はアカウント型といったりしますが、基本的な仕組みは同じです。
この定期付き終身保険は名前だけ見るとメインの終身保険に定期保険がくっついているように見えますが、実際は逆。
保障額のほとんどを定期保険の部分で確保しています。
この定期保険の部分がくせものです。
死亡時の保障額がトータルで3000万円になっている場合、定期保険分の保険料は当初、1万円ほどです。
しかし、この定期保険の部分は更新型になっており、10年経つと新しい保険料が適用されます。
1万円だった保険料が1万5000円、2万3000円と、更新するごとにはね上がります(詳細は第4章で解説)。
30歳でこの保険に加入したとすると、多くの場合、60歳までに1000万円以上の保険料を払うことになります。
つまり、保険会社のほうでは60歳までに1000万円を回収してしまうのです。
それでは、保険会社はこの保険料に対してどれだけの支払いがあるでしょうか。
100件の契約があると、10億円ほどが定期保険の保険料として入ってきます。
しかし、死亡率から計算すると、60歳までに亡くなる確率は8%ほど。
仮に10%だとしても、支払う保険金は3億円にしかなりません。
実に、7割が保険会社の利益になります。
生命保険の商品設計のカラクリこれを保険に入った加入者の側から考えると、問題がよりクリアに見えてきます。
定期保険の部分は掛捨てです。
支払った保険料は戻ってきません。
解約したときに支払われる解約返戻金は、終身保険の部分のみに適用されます。
60歳の時点でこの定期付き終身保険を解約した場合、解約したときに支払われる解約返戻金は100万円ほどです。
1000万円払っているので、900万円の赤字です。
それでは、解約せずに保障を残した場合はどうなるでしょう。
定期付き終身保険は、定期保険の部分が抜けると保障額がグッと下がります。
保障として残るのは、おおよそ200万円です。
1000万円払っているので、800万円の赤字です。
ほとんどの日本人が、生きて60歳を迎えます。
しかし、それで受け取れる金額は100万円か200万円。
1000万円を費やして、この額にしかならないのです。
これが、定期付き終身保険のカラクリです。
定期付き終身保険の問題についてはさまざまなところで指摘されているのでご存知の方も多いかもしれませんが、改めて見てみると、いかに顧客の立場に立っていない商品かがよくわかると思います。
こういう商品が、いまだに国内保険会社の主力商品になっています。
そして、保険会社の生保レディーが自信満々に売っているのです。
お客様のことを考えるなら、そんなことはできないはずです。
私にはまったく理解できません。
生命保険はわかりにくいようにできている保険会社も企業ですから、利益を追求するのは当然です。
しかし、どの業界でもお客様に「いいものを、より安く」提供できるよう、必死になってサービス競争をしています。
牛丼戦争のことがよくマスコミで取り上げられますが、牛丼屋チェーンを経営する会社は価格を10円下げるためにそれこそ身を削るような努力をしています。
それなのに、保険会社はいとも簡単に500万円、1000万円の商品を売ってしまいます。
これは、保険会社の非常に巧みな商品設計による部分が大きいと思います。
保険会社は商品の構造を意図的にわかりにくくして、消費者を煙に巻いているところがあります。
みなさん、一度は保険の営業を受けた経験があると思います。
しかし、保険の説明を聞いてその場で理解できた人がどれくらいいるでしょうか。
この保険は定期付き終身保険といいまして、終身と定期に分かれています。
終身の保障はこの部分で、定期はこの部分です。
終身は保険料が固定ですが、定期は10年ごとに更新されます。
最初の保険料がこれで、10年後に更新していただくときは保険料がこうなります。
これに、特約で三大疾病をつけています。
さらに、今回は特別にがん保険もつけました……。
パンフレットと見積もりを見せられながらこんなふうにまくしたてられても、保険に加入した経験がない人にはおそらく何のことかわからないでしょう。
生命保険がわかりにくい理由のひとつは、定期付き終身保険のように特約をひとつのプランにたくさんつけていることによります。
定期の死亡保険は定期の死亡保険、終身の死亡保険は終身の死亡保険ですべて別々に加入すれば構造はシンプルになるのですが、すべてをセットにして個々の保険の内容を見えにくくしているのです。
そして、消費者のほうもよくわからないので、保険会社の生保レディーから自信満々に「これが○○様のベストプランです」といわれると「こういうものかな」と思って入ってしまいます。
保険についてはなぜか生保レディーのいわれるがままに任せてしまう、消費者の心理を突いた作戦です。
偉そうにいっていますが、この業界に入る前、私が生涯で初めて保険に加入したときも実はそんな感じでした。
「面倒くさいな。
とりあえず入ったらいいや」と思って、なんとなく加入してしまったのです。
しかし、そう思わせるように保険会社が仕向けていることは、自分が保険業界に入るとすぐにわかりました。
保険の価格を醸す保険会社保険会社が巧みなのは、商品構造だけではありません。
巧妙に隠していることがあります。
それは、生命保険の価格です。
「○○様の場合、このプランでは月々の保険料が3万円ちょっと、こちらのプランでは5万円になります」。
保険の説明では、このように毎月の保険料については話があるはずです。
しかし、トータルでいくら払うことになるのかは、必ずといっていいはど説明がありませんし、見積書にもほとんどの場合、書かれていないはずです。
終身保険でも定期保険でも、何歳までに合計でいくら払うのかは計算すれば簡単にわかります。
そして月々の保険料ではなく、合計で払う支払い総額が保険の価格です。
しかし、この保険の価格を伝えていないのです。
これも、消費者の心理をとらえた保険会社の作戦です。

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